Kreditkort, avbetalningar och snabblån är idag lättillgängliga för många. Det kan kännas praktiskt i stunden: en trött bilmotor behöver en akut reparation, eller en efterlängtad resa lockar innan nästa lön hunnit komma. Men ju fler småkrediter man har igång, desto svårare kan det bli att få en samlad överblick över sin ekonomi. Räntan varierar, förfallodagarna är olika och pappershögen växer på skrivbordet.
Många märker plötsligt att pengarna inte räcker lika långt, samtidigt som man betalar ”bara minimumbeloppet” på varje kredit. Konsekvensen kan bli en nedåtgående spiral där räntekostnader äter upp större och större delar av hushållets resurser. Ibland kan det vara klokt att samla lånen, men det är inte en mirakellösning utan måste göras med eftertanke.
När ett enda större lån ersätter flera små
Att samla lån (partial) innebär att man tar ett större lån som löser bort de mindre skulderna. Tanken är att den nya räntan ska vara lägre än den genomsnittliga räntan på småkrediterna, eller åtminstone mer överskådlig. I bästa fall minskar man också kostnader för aviseringsavgifter och får en tydlig plan för hur lång tid det tar att bli skuldfri.
Men enligt konsumentrådgivare är det viktigt att först räkna igenom totalkostnaden. Om man förlänger återbetalningstiden rejält, kan man ändå hamna i en situation där man betalar mer ränta totalt sett – bara utspritt över fler år. Fundera även på om man faktiskt löser samtliga lån, eller om något räntefritt avbetalningsavtal är bättre att ha kvar. Det skadar inte heller att undersöka vilken kreditvärdighet man har innan man ansöker, för att se om man blir beviljad en rimlig ränta.
En fördel kan vara den psykologiska lättnaden av att få en månadsavi istället för fyra-fem olika. När man slipper jonglera med olika förfallodatum är det också mindre risk att man missar en betalning och drabbas av straffavgifter. Ett annat plus är att om man får en ny och lägre ränta, kan man välja att betala mer varje månad och därmed korta ner skuldperioden.
Realistiska förväntningar
På 24fin.se vill vi betona att det inte är en lösning för alla. Har man väldigt låg inkomst eller redan betalningsanmärkningar kan det bli svårt att få ett bra omstartslån. Då kan det behövas kontakt med exempelvis kommunens budget- och skuldrådgivare, eller en annan form av skuldsanering. Samma sak gäller om man är så pass skuldsatt att ett samlingslån bara blir en ny stor skuld ovanpå alla andra. Det gäller att verkligen stänga ner de gamla krediterna.
Litet råd från experter:
- Om du samlar lån bör du stänga gamla kreditutrymmen, så du inte ”fyller på” igen.
- Upprätta en hållbar månadsbudget innan du bestämmer hur stort belopp du kan amortera.
En annan aspekt är framtidsplanerna. Om du vill skaffa bolån eller investera i något större kan det vara en fördel att visa banken att du har bättre koll på din ekonomi genom att samla lånen. Ibland blir det då tydligt att du har en stabil avbetalningsplan och inte längre röriga mikrolån med hög ränta. Kreditgivare gillar överskådlighet och punktliga betalningar, vilket samlingslån kan bidra till.
Att undvika samma fallgrop igen
Många tar ett samlingslån men fortsätter sedan med att använda kreditkortet eller snabblån vid nästa impuls eller nödläge. Då är man snart tillbaka i samma situation, fast med ännu större sammanlagd skuld. En bättre strategi är att försöka bygga upp en buffert för oförutsedda utgifter, om man har möjlighet till det. Kanske starta med några hundralappar i månaden tills det blir en mindre summa som kan täcka akuta behov.
Konsumentverkets webbplats och konsumenternas.se kan vara bra källor om man vill läsa mer om hur räntor och avgifter fungerar. Där går det att räkna på olika scenarion, och man får tips om hur man ställer frågor till långivare. För den som är ny inom lånesammanhang kan det vara en ögonöppnare att se hur mycket en liten ränteförändring kan påverka den totala kostnaden över några år.
Allt som allt kan samlingslån vara en lättnad som ger mer luft i månadsbudgeten och färre fakturor att hålla koll på – förutsatt att man inte upprepar de gamla mönstren som ledde till skuldhögen. Att vara ärlig mot sig själv om varför och hur man tog de många små lånen är ofta första steget mot varaktig förändring. Gör man det jobbet, kan samlingslånet bli en chans att starta om och styra ekonomin åt ett mer långsiktigt håll.